​Chwilówki to krótkoterminowe pożyczki na niewielkie kwoty, spłacane w jednej racie. Przy nieprzewidzianym wydatku mogą być rozważane wtedy, gdy wydatek jest jednorazowy, a pieniądze na spłatę na pewno pojawią się przed terminem. Rozsądne korzystanie z chwilówki zaczyna się od policzenia budżetu i sprawdzenia całkowitej kwoty do zapłaty.

Spis treści

- Czym jest chwilówka?

- Jakie wydatki uznaje się za nieprzewidziane?

- Kiedy chwilówka może być pomocna?

- Kiedy lepiej nie sięgać po chwilówkę?

- Jak rozsądnie korzystać z chwilówki?

- Jak wygląda chwilówka w instytucji pożyczkowej?

- Co zrobić, gdy pojawi się problem ze spłatą?

- FAQ – najczęstsze pytania

- Co zapamiętać?

Czym jest chwilówka?

Chwilówka to pożyczka krótkoterminowa na niewielką kwotę, spłacana jednorazowo, w jednej racie. W ofertach instytucji pożyczkowych bywa nazywana pożyczką jednoratalną. Wniosek składa się zazwyczaj przez internet. Chwilówka jest kredytem konsumenckim, więc obowiązują ją przepisy ustawy o kredycie konsumenckim.

Chwilówka nie jest pożyczką celową. Decyzja o przeznaczeniu środków należy do klienta, a pieniądze mogą zostać wykorzystane na przykład na naprawę sprzętu. Każde udzielenie chwilówki poprzedza ocena zdolności kredytowej, tak samo jak przy innych pożyczkach konsumenckich.

Jakie wydatki uznaje się za nieprzewidziane?

Nieprzewidziane wydatki to koszty, których nie da się zaplanować z wyprzedzeniem, a które trzeba pokryć w krótkim czasie. W budżecie domowym najczęściej pojawiają się:

- awaria sprzętu AGD, na przykład pralki lub lodówki,

- naprawa samochodu potrzebnego do dojazdu do pracy,

- usterka w mieszkaniu, na przykład przeciek lub awaria ogrzewania,

- wymiana zepsutego telefonu lub komputera używanego do nauki czy pracy,

- nagły wyjazd rodzinny lub wydatki związane ze zdrowiem.

Wspólną cechą takich wydatków jest ich jednorazowy charakter. Inaczej wygląda sytuacja, gdy pieniędzy brakuje regularnie, co miesiąc. Wtedy problem nie wynika z nagłego zdarzenia, ale z układu budżetu.

Kiedy chwilówka może być pomocna?

Chwilówka może być pomocna przy jednorazowym, pilnym wydatku, gdy dochód na spłatę jest pewny i pojawi się przed terminem spłaty. Przykładem jest awaria pralki tuż przed wypłatą wynagrodzenia lub emerytury. Kwota potrzebna na naprawę jest wtedy znana, a źródło spłaty przewidywalne.

O tym, czy chwilówka ma sens w danej sytuacji, decyduje kilka warunków. Wydatek powinien być konieczny i jednorazowy. Kwota pożyczki powinna odpowiadać faktycznej potrzebie, bez zapasu „na wszelki wypadek”. Najważniejsze jest jednak to, by jednorazowa spłata całej kwoty wraz z kosztami nie naruszyła bieżącego budżetu.

Kiedy lepiej nie sięgać po chwilówkę?

Po chwilówkę lepiej nie sięgać, gdy miałaby służyć spłacie innych zobowiązań lub pokrywaniu stałego niedoboru w budżecie. Kolejna pożyczka zaciągnięta na spłatę poprzedniej nie rozwiązuje problemu, tylko zwiększa sumę do oddania. Ustawa o kredycie konsumenckim uwzględnia to ryzyko. Koszty kolejnych pożyczek zaciągniętych u tego samego pożyczkodawcy w krótkim czasie liczy się łącznie.

Zanim zdecydujesz się na chwilówkę, warto sprawdzić rozwiązania, które nie generują kosztów pożyczki:

- sięgnięcie do oszczędności lub funduszu awaryjnego, nawet niewielkiego,

- rozmowa z dostawcą usług o przesunięciu terminu płatności, w zakresie określonym w umowie,

- płatność w częściach oferowana przez sprzedawcę lub serwis,

- pomoc rodziny, jeśli zasady zwrotu są dla obu stron jasne.

Pożyczka to zobowiązanie, które trzeba spłacić wraz z kosztami. Chwilówka nie zwiększa dochodów ani nie zastępuje oszczędności.

Jak rozsądnie korzystać z chwilówki?

Rozsądne korzystanie z chwilówki polega na tym, by przed złożeniem wniosku policzyć budżet, a po wypłacie dopilnować terminu spłaty. Pomaga w tym prosta lista kroków:

- Policz budżet. Sprawdź, ile zostanie Ci po spłacie całej kwoty w dniu jej terminu.

- Pożycz tylko tyle, ile potrzebujesz. Wyższa kwota oznacza wyższy koszt i trudniejszą jednorazową spłatę.

- Sprawdź pożyczkodawcę. Legalnie działająca instytucja figuruje w Rejestrze Instytucji Pożyczkowych KNF.

- Przeczytaj formularz informacyjny. Zwróć uwagę na RRSO, całkowitą kwotę do zapłaty i termin spłaty.

- Zapisz termin spłaty. Ustaw przypomnienie w telefonie lub kalendarzu z wyprzedzeniem.

- Nie odkładaj spłaty bez przeliczenia kosztów. Odroczenie terminu wiąże się z dodatkowymi kosztami.

Warto też pamiętać o ustawowym prawie do odstąpienia od umowy. Konsument ma 14 dni od zawarcia umowy na odstąpienie bez podawania przyczyny. Zwraca wtedy pożyczoną kwotę wraz z odsetkami za okres korzystania z pieniędzy.

Jak wygląda chwilówka w instytucji pożyczkowej?

W instytucji pożyczkowej chwilówka to pożyczka jednoratalna, o którą wnioskuje się online i którą spłaca się jednorazowo. Przykładem są chwilówki w KredytOK, udzielane wyłącznie konsumentom i spłacane w jednej racie. Do złożenia wniosku potrzebny jest dowód osobisty, a numer PESEL nie może być zastrzeżony.

KredytOK oferuje pożyczkę jednoratalną od 500 do 2000 zł (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania – 120,06%). Decyzja kredytowa może zostać wyświetlona nawet w 3 minuty od kliknięcia przycisku „Wyślij wniosek”. Każde udzielenie pożyczki jest poprzedzone oceną zdolności kredytowej. Właścicielem marki KredytOK jest Capital Service S.A., która jest obecna na rynku od 1999 roku i jest wpisana do Rejestru Instytucji Pożyczkowych KNF.

Co zrobić, gdy pojawi się problem ze spłatą?

Gdy pojawia się problem ze spłatą chwilówki, najważniejszy jest szybki kontakt z pożyczkodawcą, jeszcze przed terminem płatności. Pozwala to poznać dostępne rozwiązania i ich koszty, zanim zaczną narastać odsetki za opóźnienie. Odsetki za opóźnienie mają ustawowy limit, ale każdy dzień zwłoki zwiększa kwotę do spłaty.

Opóźnienie w spłacie może też prowadzić do wpisu do rejestrów dłużników i pogorszenia historii kredytowej w BIK. W razie sporu z pożyczkodawcą konsument może złożyć reklamację, a następnie zwrócić się do Rzecznika Finansowego. Przy narastających trudnościach finansowych warto skorzystać z bezpłatnego poradnictwa, zamiast zaciągać kolejne zobowiązania.

FAQ – najczęstsze pytania

Jak spłaca się chwilówkę?

Chwilówkę spłaca się jednorazowo, w jednej racie obejmującej pożyczoną kwotę i koszty. Termin i kwota spłaty są podane w umowie oraz w formularzu informacyjnym. Spłata następuje przelewem na rachunek wskazany przez pożyczkodawcę. Warto zaplanować ją tak, by środki były na koncie przed terminem.

Czy chwilówkę można spłacić wcześniej?

Tak, istnieje możliwość wcześniejszej spłaty chwilówki. Konsument może spłacić pożyczkę w dowolnym momencie przed terminem. Całkowity koszt pożyczki zostaje wtedy obniżony o koszty dotyczące okresu, o który skrócono umowę. Prawo to wynika z ustawy o kredycie konsumenckim i przysługuje przy każdej pożyczce konsumenckiej.

Czy chwilówka jest udzielana każdemu?

Nie, chwilówka jest udzielana osobom, którym pozwala na to zdolność kredytowa. Instytucja pożyczkowa musi ocenić tę zdolność na podstawie danych z BIK lub biur informacji gospodarczej. Analizuje też dochody i wydatki podane we wniosku, które może dodatkowo weryfikować. Wnioskodawca musi być pełnoletni i mieć źródło dochodu.

Czy można wziąć kolejną chwilówkę na spłatę poprzedniej?

Nie jest to rozsądne rozwiązanie, ponieważ zwiększa łączną kwotę do spłaty i ryzyko narastania zadłużenia. Ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że koszty kolejnych pożyczek u tego samego pożyczkodawcy w krótkim czasie liczy się łącznie. Przy problemach ze spłatą lepiej porozmawiać z pożyczkodawcą o dostępnych rozwiązaniach.

Czy do chwilówki potrzebne jest zaświadczenie o zarobkach?

Zazwyczaj ocena zdolności opiera się na danych z baz i oświadczeniu o dochodach we wniosku. Pożyczkodawca może jednak dodatkowo weryfikować deklarowane dochody. Jeśli dane z baz okażą się niewystarczające, instytucja pożyczkowa może poprosić o dokumenty potwierdzające dochód. Decyzja zawsze zależy od oceny zdolności kredytowej.

Co zapamiętać?

- Chwilówka to krótkoterminowa pożyczka na niewielką kwotę, spłacana w jednej racie.

- Może być rozważana przy jednorazowym wydatku, gdy dochód na spłatę jest pewny.

- Nie służy do spłaty innych zobowiązań ani do pokrywania stałego niedoboru w budżecie.

- Przed wnioskiem sprawdź pożyczkodawcę w rejestrze KNF i całkowitą kwotę do zapłaty.

- Przy problemie ze spłatą skontaktuj się z pożyczkodawcą jeszcze przed terminem.